Условие задания
Страница 151
§19 Банковские услуги
Задумаемся
Как вы понимаете высказывание древнеримского философа Марка Туллия Цицерона: «Бережливость - большой доход»?
Высказывание Цицерона означает, что умение разумно распоряжаться деньгами, избегать ненужных расходов и откладывать средства может принести человеку не меньшую выгоду, чем высокий доход. Бережливость позволяет накапливать капитал, инвестировать его и обеспечивать финансовую стабильность.
Какие услуги предоставляют гражданам современные банки?
Современные банки предлагают широкий спектр услуг:
- Открытие и ведение счетов (вклады, депозиты, текущие счета);
- Кредитование (ипотека, потребительские кредиты, автокредиты);
- Платёжные услуги (переводы, оплата услуг, банковские карты);
- Инвестиционные услуги (покупка облигаций, акций, паевых фондов);
- Страхование и пенсионные программы;
- Обмен валюты и международные переводы.
Что нужно знать, чтобы грамотно этими услугами воспользоваться?
Чтобы разумно пользоваться банковскими услугами, важно:
- Понимать условия договоров, особенно по кредитам (процентные ставки, штрафы, сроки выплат);
- Разбираться в условиях вкладов и инвестиций (ставки, риски, гарантии);
- Соблюдать финансовую дисциплину (своевременно вносить платежи, не брать займы, превышающие возможности возврата).
Вспомним
Каковы функции денег в экономике?
Деньги выполняют несколько функций:
- Средство обмена – упрощают торговые операции, заменяя бартер;
- Мера стоимости – позволяют оценивать стоимость товаров и услуг;
- Средство накопления – сохраняют ценность и используются для сбережений;
- Средство платежа – используются при расчетах по долгам и налогам;
- Мировые деньги – применяются в международной торговле.
Как инфляция влияет на доходы семьи?
Инфляция приводит к обесцениванию денег, снижая их покупательную способность. Если доходы семьи растут медленнее, чем цены, это ухудшает её финансовое положение. Инфляция также может увеличивать стоимость кредитов, но уменьшать реальную сумму долга.
Зачем и в какой форме создаются сбережения?
Сбережения необходимы для защиты от финансовых рисков, накопления на крупные покупки, инвестиций и пенсионного обеспечения. Они могут храниться в виде:
- Банковских вкладов;
- Инвестиций в акции, облигации, недвижимость;
- Валютных и драгоценных металловых резервов.
Можно ли не только сохранить, но и приумножить свои сбережения?
Да, можно, если вкладывать деньги в доходные финансовые инструменты, например:
- Высокодоходные депозиты;
- Инвестиции в акции, облигации, фонды;
- Покупку недвижимости с возможностью сдачи в аренду.
Обратимся к источнику
Какие права несовершеннолетних в отношении их доходов отмечены в Кодексе?
Согласно законодательству, несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет имеют право самостоятельно распоряжаться своим заработком, стипендией, доходами от интеллектуальной деятельности. Однако для заключения крупных финансовых сделок (например, открытия банковского вклада) требуется согласие родителей или опекунов.
Как этот документ регулирует отношения граждан от 14 до 18 лет с финансовыми организациями?
Кодекс позволяет подросткам от 14 лет открывать банковские счета и вклады, распоряжаться собственными средствами, но ограничивает их возможность брать кредиты и совершать крупные сделки без согласия родителей.
Страница 152
Обратимся к фактам
С какой целью государство страхует банковские вклады населения? Объясните необходимость подобной меры.
Государственная система страхования вкладов защищает граждан от потери денег в случае банкротства банка. Если банк лишается лицензии, вкладчик получает компенсацию (до 1,4 млн рублей в России). Это поддерживает доверие населения к банковской системе и предотвращает массовый отток средств, который мог бы дестабилизировать экономику.
Страница 153
Обратимся к фактам
Предложите родителям (знакомым) проверить кредитную историю на сайте Центрального банка России. Охарактеризуйте данный сервис. В каких случаях он может быть полезен?
Сервис проверки кредитной истории на сайте ЦБ РФ позволяет бесплатно получить информацию о своих кредитах, задолженностях и платежной дисциплине. Это полезно:
- При оформлении нового кредита (чтобы заранее узнать свою кредитоспособность);
- Для предотвращения мошенничества (если кто-то оформил кредит на ваше имя);
- При исправлении ошибок (иногда банки неверно передают данные).
Вопрос в тексте параграфа
На какие цели можно получить банковский кредит?
Кредит можно взять на:
- Покупку жилья (ипотека);
- Покупку автомобиля (автокредит);
- Покупку бытовой техники, мебели, оплаты услуг (потребительский кредит);
- Образование;
- Развитие бизнеса.
Узнайте у родителей, старших товарищей, знакомых, приходилось ли им пользоваться кредитом. Каковы были цели кредита и условия его предоставления? В чём заключалась потребительская полезность этой услуги?
Люди часто берут кредиты для покупки дорогих товаров или решения срочных финансовых вопросов. Например:
- Ипотека позволила семье приобрести квартиру, распределив платежи на 15 лет.
- Потребительский кредит помог купить стиральную машину в рассрочку без переплат.
- Автокредит дал возможность купить машину сразу, а не копить несколько лет.
Потребительская полезность кредита заключается в том, что он позволяет получать нужные товары и услуги сразу, а не ждать накопления полной суммы. Однако важно учитывать процентные ставки и возможные финансовые риски.
Страница 154
Обратимся к мнениям
А каково ваше мнение по этому вопросу?
Я убежден/а, что кредит позволяет людям расширить свои возможности для удовлетворения потребностей.
Рассмотрим ситуацию
Как изменится плата за заём, если вы не сможете вернуть его через неделю, а отдадите его позже, например через месяц, полгода или год? Как это отразится на вашем семейном бюджете?
Если заём не возвращается в установленный срок, сумма долга увеличивается за счёт начисления процентов. Чем дольше длится просрочка, тем больше переплата. Например, если займ оформлен под 10% годовых, то за месяц долг увеличится примерно на 0,83% от изначальной суммы, а за год – на 10%. Если применяются штрафные санкции, долг может расти быстрее. Это отрицательно скажется на семейном бюджете, так как увеличенные платежи уменьшат сумму средств, доступных на другие нужды.
Страница 155
Обратимся к фактам
Пользуетесь ли вы банковской картой? Приведите примеры её потребительской полезности.
Банковская карта удобна тем, что позволяет безопасно и быстро оплачивать покупки, не носить с собой наличные, переводить деньги и контролировать расходы через мобильное приложение. Например, карта удобна для покупок в магазинах, оплаты проезда, бронирования билетов и заказов в интернете.
Страница 156
Рассмотрим ситуацию
О каких правилах пользования банковской картой вы узнали?
- Не сообщать ПИН-код и данные карты третьим лицам.
- Проверять операции по карте в мобильном банке.
- Не использовать карту на сомнительных сайтах.
- Хранить карту в безопасном месте, не терять её.
Какими способами банки обеспечивают сохранность ваших денежных средств на карте?
- Используют двухфакторную аутентификацию при платежах.
- Ограничивают сумму списания без подтверждения.
- Применяют СМС-уведомления о транзакциях.
- Блокируют подозрительные операции.
Страница 157
Рассмотрим изображение
Что рекламирует плакат? Используя ресурсы Интернета, узнайте, в чём различия представленных банковских продуктов.
Банковский плакат пропагандирует услуги банка, отличия которых заключаются в целях для размещения вкладов.
Страница 158
Рассмотрим ситуацию
Как правильно действовать в подобных ситуациях? Предложите свои варианты действий.
Если банкомат «забрал» карту или с вашего счёта незаконно списаны деньги:
- Позвоните в службу поддержки банка. Телефон указан на карте, банкомате или сайте банка.
- Сообщите оператору о проблеме, следуйте инструкциям.
- В случае мошенничества подайте заявление о спорной операции.
Страница 159
Обратимся к фактам
Каковы, по вашему мнению, причины подобного роста?
Основные причины увеличения покупок онлайн:
- Рост числа интернет-магазинов.
- Широкий ассортимент товаров.
- Удобная доставка на дом.
- Возможность легко сравнивать цены и характеристики.
- Простота оплаты (карты, электронные кошельки, рассрочка).
- Отсутствие давления со стороны продавцов.
Страница 160
Проверяем наши знания и умения
1. Какие финансовые услуги предоставляют банки гражданам?
Банки предоставляют широкий спектр финансовых услуг, среди которых:
- Открытие и ведение счетов (депозиты, текущие счета).
- Кредитование (ипотека, автокредиты, потребительские кредиты).
- Платёжные операции (переводы, оплата услуг, выпуск банковских карт).
- Инвестиционные услуги (покупка акций, облигаций, валютные операции).
- Страхование и пенсионные программы.
- Дистанционное банковское обслуживание (мобильный и интернет-банкинг).
2. Что такое депозит, дебетовая карта, кредитная карта? С какой целью банки привлекают сбережения граждан?
- Депозит – это вклад клиента в банк на определённый срок или до востребования, за который банк выплачивает проценты.
- Дебетовая карта – платёжная карта, привязанная к банковскому счёту, с которой можно тратить только собственные средства.
- Кредитная карта – карта, с помощью которой клиент пользуется деньгами банка в пределах установленного лимита и возвращает их с процентами.
Банки привлекают сбережения граждан, чтобы использовать эти деньги для кредитования бизнеса и других клиентов, получая прибыль за счёт процентных ставок.
3. Что такое потребительский кредит? Чем он отличается от займа?
Потребительский кредит – это банковский заём, выдаваемый гражданину для покупки товаров и услуг. Он оформляется в банке, имеет фиксированную процентную ставку и определённый график выплат.
Отличие от займа:
- Кредит выдаётся только банками, а заём – любыми финансовыми организациями, включая микрофинансовые компании и частных лиц.
- Кредит чаще всего имеет более низкую процентную ставку и строгие условия оформления, а заём может быть выдан быстрее, но с высокой переплатой.
4. Перечислите формы дистанционного банковского обслуживания. Охарактеризуйте их.
- Интернет-банкинг – доступ к банковским услугам через сайт банка. Позволяет оплачивать счета, делать переводы, открывать вклады.
- Мобильный банкинг – аналог интернет-банкинга в мобильном приложении. Удобен для контроля операций и оплаты услуг в любое время.
- Банкоматы и терминалы – позволяют снимать и вносить наличные, оплачивать счета и переводить деньги без посещения банка.
- Голосовое обслуживание – управление счетами через колл-центр банка.
5. Как защититься от финансовых мошенников?
- Не сообщать никому ПИН-коды и пароли от банковских карт и аккаунтов.
- Проверять сайты перед вводом данных – мошенники создают поддельные страницы банков.
- Не переходить по подозрительным ссылкам в письмах и сообщениях.
- Использовать сложные пароли и двухфакторную аутентификацию для защиты интернет-банкинга.
- Подключить СМС-уведомления о транзакциях, чтобы контролировать движение средств.
- Блокировать карту и обращаться в банк при подозрительных операциях.
Выполняем задания
1. Учёные-экономисты утверждают, что главный принцип рынка сделка должна быть выгодной как продавцу, так и покупателю. Благодаря этому все достигают наилучшего для себя результата. Можно ли согласиться с этим высказыванием? Объясните, в чём выгода банковской сделки для её основных участников, для экономики и общества в целом.
Да, можно согласиться с утверждением, что сделка должна быть выгодной и для продавца, и для покупателя. Это основа рыночной экономики: продавец получает прибыль, а покупатель – нужный товар или услугу по приемлемой цене.
Выгода банковской сделки для её участников:
- Для банка: он выдаёт кредиты и принимает депозиты, зарабатывая на разнице процентных ставок.
- Для клиентов: заёмщики получают возможность купить товары или услуги сразу, а вкладчики – сохранить и приумножить свои деньги.
- Для экономики: банки способствуют развитию бизнеса, строительству жилья, потреблению товаров.
- Для общества: благодаря банковским услугам граждане могут покупать жильё, открывать бизнес, инвестировать в образование.
2. Подготовьте устное сообщение или электронную презентацию по теме «Потребительский кредит: цели, условия, права и обязанности участников, возможные риски для заёмщиков и кредиторов». Обсудите свою работу в классе.
Основные пункты сообщения:
- Определение потребительского кредита – это заём, предоставляемый банками для покупки товаров и услуг.
- Цели кредита: покупка бытовой техники, оплата обучения, лечение, ремонт жилья.
- Условия: срок кредита, процентная ставка, график платежей.
- Права и обязанности: заёмщик обязан своевременно вносить платежи, банк – предоставлять информацию о задолженности.
- Риски:
- Для заёмщика: переплата, возможные штрафы за просрочку.
- Для банка: невозврат кредита.
- Советы по безопасному кредитованию: расчёт своих финансовых возможностей, изучение условий договора, избегание кредитов с высокими процентами.
3. В наши дни многие сделки с жильём совершаются с помощью ипотеки. Представьте, что ваша семья решила приобрести квартиру и рассматривает вариант использования ипотечного кредита. Что бы вы посоветовали учесть при выборе рационального способа решения этой проблемы в сложившихся социально-экономических условиях? Аргументируйте свои предложения.
Если семья решила взять ипотеку, следует учитывать:
- Процентную ставку и условия погашения – чем ниже ставка и чем гибче условия, тем выгоднее.
- Первоначальный взнос – чем он больше, тем меньше переплата.
- Дополнительные платежи – страхование, комиссии банка.
- Риск роста расходов – если возможны финансовые трудности, стоит выбрать ипотеку с возможностью отсрочки платежей.
- Сравнение предложений разных банков – иногда выгоднее выбрать программу с государственной поддержкой.
4. Разработайте буклет-памятку (можно иллюстрированный) на тему «Как безопасно пользоваться банковской картой».
Основные правила безопасности:
- Никому не сообщайте ПИН-код и данные карты.
- Не переходите по подозрительным ссылкам в сообщениях и письмах.
- Используйте только официальные сайты и приложения банка.
- Подключите СМС-уведомления о расходах.
- Не оставляйте карту без присмотра, не передавайте её другим.
- При утере карты срочно заблокируйте её через банк.
5. Найдите в публикациях СМИ, Интернете и проанализируйте информацию о борьбе финансовых организаций с различными формами финансового мошенничества. Опираясь на полученные знания и личный опыт, обсудите с одноклассниками способы защиты своих денежных средств.
Банки и финансовые организации применяют:
- Защиту транзакций (двухфакторная аутентификация, SMS-коды).
- Анализ подозрительных операций (автоматическая блокировка сомнительных переводов).
- Информационные кампании (предупреждение клиентов о мошенниках).
- Совместные действия с правоохранительными органами (расследование случаев мошенничества).
Способы защиты от мошенничества:
- Не сообщать никому код CVV, ПИН и пароли.
- Не скачивать подозрительные файлы и не вводить данные на неизвестных сайтах.
- Подключить уведомления о списаниях.
- Проверять сообщения о «выигрышах» и «блокировке карты» – банки не запрашивают данные по телефону.
Участвуем в проектной деятельности
Разработайте программу исследования «Выбираем свой банк», направленную на изучение деятельности кредитно-финансовых учреждений в вашем регионе. В программу можно включить: анализ рекламной продукции банков (материалы Интернета, местных СМИ, рекламные буклеты), знакомство с финансовыми услугами банка (беседа с родителями, знакомыми, сотрудниками банка). В выступлении расскажите о преимуществах банковских продуктов, предлагаемых тем или иным банком потребителям, прокомментируйте назначение различных банковских услуг. Результаты исследования оформите в виде информационного стенда.
Программа исследования «Выбираем свой банк»
Цель исследования:
Изучить деятельность кредитно-финансовых учреждений в регионе, сравнить их банковские продукты и определить наиболее выгодные услуги для различных групп потребителей.
Этапы исследования:
- Сбор информации о банках
- Анализ рекламных материалов: буклетов, сайтов банков, объявлений в СМИ.
- Выбор 3–5 крупнейших банков региона для детального изучения.
- Изучение банковских услуг
- Проведение беседы с родителями, знакомыми: какие банковские услуги они используют, почему выбрали определённый банк.
- Изучение тарифов на банковские карты, кредитные и депозитные программы.
- Опрос сотрудников банка (при возможности) о популярных продуктах.
- Сравнение банковских продуктов
- Разбор условий вкладов: минимальная сумма, процентные ставки, сроки.
- Изучение кредитных предложений: потребительские кредиты, ипотека, автокредиты.
- Анализ предложений по дебетовым и кредитным картам: комиссии, кэшбэк, бонусные программы.
- Условия дистанционного обслуживания: интернет-банкинг, мобильные приложения.
- Подготовка аналитического отчёта и выступления
- Сравнение преимуществ и недостатков банковских услуг.
- Описание, для кого подходят те или иные предложения.
- Выводы: какой банк предлагает лучшие условия для разных категорий клиентов (например, молодёжь, пенсионеры, предприниматели).
- Оформление информационного стенда
- Разделы стенда:
- Обзор банков региона – логотипы, краткая информация.
- Банковские продукты – сравнительная таблица вкладов, кредитов, карт.
- Советы потребителям – как выбрать банк, на что обратить внимание.
- Финансовая безопасность – основные правила защиты средств.
Ожидаемый результат:
Исследование поможет выявить наиболее выгодные банковские продукты и повысить финансовую грамотность среди участников. Выступление позволит обменяться мнениями и обсудить критерии выбора надёжного банка.